Cautionnement, assurance, banque : pourquoi vos partenaires spécialisés comptent

Quand on reprend ou gère un bureau de tabac, on multiplie naturellement les partenaires financiers : une banque, qui finance en premier lieu l’acquisition du fonds de commerce et les besoins de trésorerie, un organisme de cautionnement, qui garantit la relation avec vos fournisseurs (tabac, presse, jeux), et un assureur, pour le local et l’activité. Une question mérite d’être posée au moment de construire ce montage : que se passe-t-il si plusieurs de ces partenaires appartiennent au même grand groupe bancaire ?

Ce que veut dire « consolider ses risques » pour un groupe bancaire

Quand un groupe bancaire vous accompagne à plusieurs titres, il ne traite pas chaque engagement séparément. Il additionne l’ensemble de son exposition sur votre dossier : le prêt sur le fonds de commerce, le financement des travaux, votre découvert autorisé, et si le groupe assure également votre cautionnement, cet engagement s’ajoute au même total. C’est ce qu’on appelle la consolidation des risques : à ses yeux, vous ne représentez pas plusieurs relations distinctes, mais un seul bloc de risque, dont le montant global est suivi et réévalué comme un tout.

Cette logique a une conséquence concrète. Si une difficulté survient sur l’un de ces engagements, ou si le groupe resserre sa politique de risque pour une raison qui n’a rien à voir avec vous, c’est l’ensemble de votre dossier consolidé qui peut être réexaminé, pas seulement le crédit ou le compte concerné. Un cautionnement adossé à ce même groupe n’est alors pas isolé du reste : il fait partie du même calcul global.

L’intérêt d’un partenaire dont c’est l’unique métier, sans lien avec vos autres engagements

Un organisme dont l’unique activité est le cautionnement d’un secteur précis n’a pas cette logique de consolidation avec vos autres engagements bancaires. Votre caution reste un engagement autonome parce que cet organisme n’a pas d’autre lien financier avec vous.
C’est le principe sur lequel reposent l’EDC et la Mudetaf, toutes deux membres de la Maison des Buralistes. L’EDC a été créée par les buralistes en 1928 pour leur cautionnement. La Mudetaf, qui vient de fêter ses 40 ans, assure les buralistes selon un principe différent de celui d’une compagnie d’assurance classique : ce sont les buralistes eux-mêmes qui en sont sociétaires.

Alors que faire ?

Ainsi, vous l’aurez compris, afin d’éviter les écueils qui peuvent être rencontrés avec les acteurs multiproduits, choisir les experts de la profession vous permet d’avoir un service de qualité, au bon prix, en toute indépendance.